Швейцарские банки надежны так же, как и их часы, а у последних, как известно, безупречная репутация. В чем секрет их банковской системы?

Родина надежных банков

Исторически так сложилось, что на протяжении нескольких столетий Швейцария имела нейтралитет по отношению ко многим происходящим в мире событиям, поэтому ей удалось сохранить и развить свою экономику до высокого уровня. Сегодня страна является одной из богатейших стран в мире и одним из важнейших финансовых центров.
Валюта  – швейц.  франк – на протяжении последних ста лет является одной из самых надежных и стабильных валют, именно поэтому он, наравне с фунтом стерлингов и американским долларом, был выбран одним из девизов после Первой мировой войны на Генуэзской конференции в 1922 году. Франк сегодня хоть и зависит от валютного курса доллара и евро, все же сохраняет по отношению к ним определенный нейтралитет. Это связано и с геополитическим, и с экономическим положением Шв. по отношению к другим странам Европы.
А, как известно, стабильная валюта, которая практически не поддается инфляции, является основой для развития стабильной экономики, а соответственно, и банковской системы.

Когда появились банки?

Хоть ее банки считаются старейшими в мире, Швейцария не входила в число тех стран, в которых были открыты первые банки. Первым официально зарегистрированным банком в Европе был Венецианский банк, образованный по решению Венецианского сената в 1584 году для финансирования торговой системы города-республики, в 1609 году был открыт Амстердамский банк, и уже в конце 17 века – в 1694 году появился Банк Англии, созданный для кредитования торгово-промышленного оборота страны.
Первые  банки были либо государственными кантональными (т.е. привязанными к определенному кантону – региону Шв-ии), либо частными, и возникли они лишь в середине XIX века. До этого банковская система  если и существовала, то не была официально признана, хотя корни первых банковских учреждений уходят далеко в века.
Самым старинным кантональным банком считается Banque Cantonale Vaudoise, основанный в 1845 году. Этот банк и сегодня считается вторым крупнейшим кантональным банком  и входит в пятерку самых престижных универсальных банков страны, перед ним в рейтинге разместился другой кантональный банк ZurcherKantonalbank, основанный в 1870 году.

UBS - один из крупнейших банков Швейцарии

Кантональные банки были объединены в Швейц. Банковскую Корпорацию, созданную в 1872 году и просуществовавшую вплоть до 1998 года, когда она была поглощена крупнейшим банковским холдингом Шв-ии UBS. К слову, UBS сегодня является крупнейшим шв. банком, который предоставляет все виды финансовых услуг по всему земному шару. UBS расшифровывается как «Union Bank of Switzerland».

Другим крупнейшим и стариннейшим банковским холдингом  является Credit Suisse Group. Он был основан в 1856 году Альфредом Эшером,  промышленником и политиком, для того, чтобы оказывать помощь в финансировании строительства железнодорожных путей  и индустриализации страны. Сегодня Альфреда Эшера называют отцом государства, поскольку он не только основал крупнейший банк, но и занимался меценатством: он был инициатором открытия Политехникума в Цюрихе, крупнейшей страховой компании, а также на свои средства построил Северо-восточную железную дорогу страны.
Credit Suisse Group – это инвестиционный банк с активами более 1,1 трлн. долларов США. В отличие от других банков, он не предоставляет универсальных услуг по выдаче кредитов и принятию депозитов, его основными задачами являются частный банкинг, инвестиционный банкинг, а также доверительное управление активами, т.е. трастовые операции.

Почему швейцарские банки не могут стать банкротами?

Крупнейшие банки Швейц-ии не предоставляют традиционные банковские услуги в нашем современном понимании: они не привлекают депозиты по проценты и не выдают кредиты под залог – у них кардинально другие функции. В этом и лежит секрет надежности их банков.
Обычно универсальные банки привлекают депозиты, платят по ним проценты и выдают кредиты под залог. Вся денежная масса банка формируется обычно за счет привлеченных заемных средств, поэтому невозвратность кредитов может сильно пошатнуть финансовую устойчивость любого банка, сделав его неликвидным на рынке, а значит, неспособным платить по своим обязательствам, т.е. банкротом. Таким образом, обычно банки зарабатывают на разнице между ставками по депозитам и по кредитам – так и формируется их доход.

Как же формируется доход?

Как правило, банки не ведут депозитарную политику. Да, они привлекают большие средства, но они не обещают выплату «хороших» процентов по этим вкладам. Вместо этого они осуществляют доверительное управление (т.е. трастовые операции), весь доход от которых идет непосредственно владельцу счета (это могут быть инвестиции в безрисковые проекты, вложения в ценные бумаги), а за свои услуги банк взимает небольшую комиссию с оборота средств, это может быть 0,5-0,75% от общей суммы. С одной стороны, процент небольшой, но если учесть то, что в банковской системе  «крутится» около 2 трлн. долларов США, то сумма получается приличная.

Почему выгодно вкладывать деньги в швейцарский банк?

• Сохранность вкладов

Банковская ячейка в Швейцарии

Нужно сразу оговориться – это высокая надежность, но отнюдь не высокая прибыльность. Если вы хотите положить деньги на депозит и заработать на капитализации процентов, лучше доверить свои сбережения нескольким отечественным банковским учреждениям – и процентная ставка выше, и ходить далеко не надо. Правда, в родной стране придется заплатить налог на прибыль от полученных процентов, но это уже другой вопрос.
Итак,  выгодно вкладывать средства тогда, когда сумма поистине велика, и ни при каких обстоятельствах и чрезвычайных происшествиях ее не хочется потерять.
Как уже говорилось, надежность банковской системы предопределяется стабильным экономическим, политическим положением в стране, а также принципу функционирования банков.
С другой стороны, главным регулятором стабильности финансовой системы в любой стране является Центральный банк, и Шв-я в этом плане не является исключением.
Национальный банк  был основан в 1907 году, и его основной задачей, помимо эмиссии денежных банкнот, является исполнение роли «кредитора последней инстанции», т.е. при возникновении угрозы падения банковской системы страны, Национальный банк может профинансировать другие банки и дать им необходимую для выживания ликвидность.

• Отсутствие налогов

Банковская система Шв.  независима от налогового законодательства, так что все доходы, полученные в виде процентов от вкладов, в виде доходов от трастовых операций не облагаются налогами, что является порой решающим доводом в пользу сотрудничества с банком. Таким образом, имея счет в офшорной зоне, вкладчик не рискует своим капиталом, когда не декларирует получаемый доход и не платит подоходный налог.
В других странах налог на прибыль по банковским операциям колеблется от 10 до 50%, поэтому выгода тут налицо.

• Банковская тайна

Швейцарские банки надежно оберегают тайны своих клиентов.

«Счет в швейцарском банке» – это синоним «конфиденциальности счета», и такой приверженности и лояльности вкладчиков банковская система обязана первым частным банкирам. Считается, что «банковская тайна» появилась после вступления в силу закона «О банковской деятельности» в 1934 году, хотя на самом деле это далеко не так. Первые упоминания о знаменитой банковской тайне относятся к началу 18 века – к 1713 году. Шв. банкиры имели безупречную репутацию в мире, поэтому один из них даже был удостоен звания первого лица финансового ведомства Франции при Людвиге XVI, его звали Жак Некер. Банковская тайна – это обязательство банкира ни при каких обстоятельствах не разглашать информацию о вкладе, его владельце и объеме средств.
Но банковская тайна всегда была негласным правилом любого банковского учреждения, поэтому в критический момент пришло время закрепить ее законодательно. Случилось это в 1934 году, после того, как к власти пришли нацисты.

Гитлеровцы потребовали от банкиров  выдать информацию о вкладчиках и суммах вкладов «во имя третьего рейха». Видимо, кто-то нарушил банковскую тайну, поскольку три жителя Германии были преданы казни за хранение денежных средств в их банках. Для того, чтобы пресечь беззаконие и избежать надвигающейся угрозы и политических беспорядков, шв. парламентарии проголосовали за «Закон о банках», по которому в их  системе устанавливался принцип конфиденциальности, и его нарушение влекло за собой пожизненное заключение.
Сегодня банковская тайна может быть нарушена только в случае расследования уголовного преступления, которое подпадает под категорию «уголовных» в самой стране. К примеру, уклонение от уплаты налогов, в отличие от множества других стран, считается лишь небольшим административным нарушением, влекущим за собой уплату штрафа. Банковская тайна не может быть запрошена другой страной напрямую у банка – для этого нужна ратификация Парламента Шв-ии.
В 2008 году США запросили  разрешение на открытие информации о банковских вкладах 4450 американцев, подозреваемых в уклонениях от уплаты налогов. После долгих разбирательств Швейцарский Парламент запретил банкам раскрывать банковскую тайну о своих иностранных клиентах.

• Номерные счета

Сейфовый замок

Мы привыкли, что счет в банке обычно открывается на чье-то имя, будь то имя физического лица или название юридического лица. Именные банковские счета отсутствуют, вместо них каждому счету присваивается определенный номер. Конечно, сам номер счета имеет привязку и к имени владельца, но эта информация неизвестна даже работникам банка – лишь несколько человек (глава правления, члены руководства) имеют доступ к базе имен.
Таким образом, огромные корпорации и компании могут без рисков утечки информации накапливать на своих  счетах средства для осуществления крупных операций, сделок по слиянию и поглощению, и быть уверены в том, что об этом не узнают их конкуренты или недоброжелатели.

• Защита информации

В мире современных Интернет-технологий старые-добрые чековые книжки уходят на второй план, уступая место программам интернет-банкинга, системам цифровых подписей и электронных переводов. Сами электронные денежные средства сегодня хоть и не находятся «за семью печатями» в старинных зданиях  банков, но все-таки не менее защищены, чем их бумажные сородичи – мегабитные технологии кодировки информации делают свое дело.

Как открыть счет в таком банке?

Главное определиться, есть ли в этом потребность. Процентные ставки в  обычно невелики, а минимальные требования, наоборот, высоки. Крупнейшими и самыми надежными банками Шв. считаются Credit Suisse Group и UBS. В обоих банках стоимость открытия счета составляет около 1000 евро. Кроме этого, существуют требования к минимальному неснижаемому остатку: в Credit Suisse это $500 тыс. с обязательной перспективой роста до $1 млн. в течение ближайших 2 лет, в UBS — $300 тыс.
Ставки по сберегательным счетам обычно не превышают 3% годовых (в среднем от 0,5 до 3,2%).
Чтобы открыть счет в шв. банке, необязательно куда-то ехать – банковские документы можно подписать у представителя в вашей стране, при этом счет будет открыт уже через неделю после заключения договора. Управлять счетом можно как с помощью факса и телефона, так и через Интернет.