Беря в банке кредит, человек обязан выплатить полную сумму взятых в долг денег за определенный срок. Также он должен оплатить и начисленные за этот период проценты.

Кредит можно погасить разными способами, но самый популярный из них – это способ аннуитетных платежей. В первую очередь надо узнать, что такое аннуитет и какова формула его расчета.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного?

При аннуитетном платеже каждый месяц заемщик выплачивает одну и ту же сумму. То есть в нее входят сам кредит и начисленные проценты от этой суммы. При этом абсолютно неважно, какая задолженность остается после очередного платежа, человек в следующем месяце будет платить точно такую же сумму, как и в прошлом.

Существует еще и дифференцированный платеж. В таком случае заемщик платит часть кредита, а проценты начисляются только от остатка задолженности. Поэтому, чем быстрее он оплатит большую часть кредита, тем меньше ему придется выплачивать процентов банку. К примеру, если он уже оплатил 80% долга, то проценты ему будут начисляться за оставшиеся 20%, а не за всю сумму кредита.

Банку выгоднее использовать аннуитетные платежи, так как он в этом случае получит больше прибыли от процентных начислений. Однако и заемщикам часто удобнее этот вид расчетов с банком, потому что им не приходится каждый месяц выяснять, какую сумму требуется выплатить в следующий раз. Человеку проще совершать одинаковые взносы каждый месяц, пока кредит не будет полностью погашен.

Какова формула аннуитетного платежа?

Для вычисления ежемесячного платежа при аннуитете (А) надо знать коэффициент аннуитета (К) и сумму кредита (S).

То есть платеж будет равняться произведению общей суммы кредита и коэффициента аннуитета:

A = K · S

Чтобы рассчитать коэффициент аннуитета, надо применить формулу:

В данной формуле i — это ежемесячная процентная ставка, она равняется годовой ставке, деленной на 12, а n — число периодов, за которые выплачивается кредит.

Так как кредиты погашаются ежемесячно, значит ставка по кредиту (i) также берется месячная. Например, если банк выдает кредиты под 12% годовых, то месячная ставка (i) будет равняться 12% / 12 месяцев = 1%.

По формуле аннуитетного платежа любой человек может легко вычислить сумму, которую ему придется выплачивать каждый месяц для погашения кредита.

Расчет платежей на примере

Любой расчет лучше попробовать провести на примере. Допустим, заемщик взял кредит в банке на сумму в 30000 рублей сроком на 3 года и должен выплачивать 18% годовых.

Отсюда следует, что:

• S = 50000 рублей,
• i =1,5% (18% / 12 месяцев) = 0,015,
• n = 36 (3 года х 12 месяцев)

Эти значения подставляют в формулу нахождения коэффициента аннуитета:

Осталось вычислить сумму ежемесячных выплат:

A = K*S = 0,03615 * 30000 = 1084,57 руб.

Как вычислить аннуитетный платеж в Microsoft Excel?

Некоторые люди плохо ориентируются в нагромождении цифр. Для удобства таких пользователей в Microsoft Excel была введена функция ПЛТ. Для того, чтобы воспользоваться ею, достаточно будет создать новую таблицу и в любой пустой ячейке этой таблицы ввести значения для функции ПЛТ. В данном случае запись будет выглядеть так:

=ПЛТ(18%/12;36;-30000).

В формуле в скобках вводится процентная ставка, количество месяцев, на которые берется кредит и сама сумма кредита. Первое значение можно сразу записать, как 0,015, то есть формула будет выглядеть, как:

=ПЛТ(0,015;36;-30000)
0,015 — это 18% годовых / 12 месяцев / 100.

Каким бы способом не вычислялся аннуитетный платеж, в результате при таких исходных данных должно получиться 1084 рублей и 57 копеек.