Рефинансированием называют оформление нового кредита для погашения старого с целью решения проблемного финансового вопроса.

Используется для таких целей:

  • обеспечение кредитов, выданных банковской организацией, когда собственных депозитных средств не хватает;
  • погашение потребительских кредитов посредством нового займа;
  • выпуск ценных бумаг для замещения старых выпусков.


В первом случае банк или кредитная организация привлекает межбанковские ссуды, которые дают возможность пополнить собственный кредитный ресурс с целью обеспечения выдачи кредитов своим клиентам.

Когда кончится кредит

Когда кончится кредит

Во втором случае (самом популярном и востребованным) рефинансирование дает частным и юридическим лицам, у которых есть проблемный кредит, погасить его за счет нового кредита. Используется данная процедура, когда рыночные условия меняются, в случае снижения кредитной ставки в других банках, при снижении платежеспособности лица или организации, которая взяла кредит. В таких ситуациях происходит перерасчет кредита, полное его погашение посредством нового займа и расчет выплат по новому кредиту с учетом выгодных для клиента сроков и ежемесячной суммы взноса. Выгода процедуры в том, что новый заем может оформляться на более длительный срок, с более низкой процентной ставкой и суммой ежемесячного платежа. Если кредит для рефинансирования предоставляется по более низкой процентной ставке, а сумма долга велика (более 50 %), то затраты выплату нового кредита будут выгодны и не превысят сумму выплат по предыдущему займу.

В третьем случае, на рынке ценных бумаг новые выпуски сменяют старые с иными условиями. В большинстве случае это сниженная процентная ставка и иной срок денежных выплат.

Когда рефинансирование потребительского кредита выгодно для заемщика?

Пример: в 2005 году клиент оформил ипотечный кредит под 18 % годовых. В 2013 году условия кредита изменились – процентная ставка составила всего 12 %. А сумма выплат, которую еще нужно сделать, составляет около 50 %. Заемщику нужно выплачивать долг в течение следующих 8 лет, соответственно переплата по процентам составит примерно 6 % месяц (или 48 % за весь оставшийся период). В этом случае, рефинанс-ние кредита будет особенно выгодным для клиента кредитно-финансовой компании.

Процедура используется для закрытия старого кредита и особенно выгодна для погашения ипотечного займа. Так, процентная ставка по кредиту часто меняется. Несколько лет назад она составляла около 18-20 %, через некоторое время выплаты процентов снизилась в среднем до 12-14 %. Новые условия выгодны, но клиент не может ими воспользоваться, ведь у него уже есть кредит. Для этого и проводится рефинан-ние.

Что выгодно: потребительский кредит или рефинансирование?

Погашение существующей задолженности посредством потребительского кредита окажется невыгодной для заемщика. Ведь процентная ставка по такому кредиту высока, а порой и превышает предыдущие кредитные условия. Процедура  проводится по сниженной процентной ставке (как правило, от 12 до 16 %). Для сравнения: обычные кредиты выдаются на условиях выплаты до 30 % годовых. К тому же, срок выдачи потребительского кредита ограничен и составляет в среднем 5 лет. Рефин-вание может быть оформлено на тот срок, который будет выгоден заемщику, а не только кредитной компании.

Кто может воспользоваться рефинансированием кредита?

Погасить свой предыдущий кредит может не каждый клиент банка. Доступно только добросовестным плательщикам, которые регулярно платили по кредиту. А причины, по которым заемщик не может дальше выплачивать долг на тех же условиях, является объективной и значительной.

Например: на момент оформления кредита, не планировалось рождение ребенка. Через несколько лет ситуация поменялась – и заемщику приходится искать способы облегчения своих финансовых обязательств. В таком случае он может рассчитывать на доступность услуги рефинансирования.

Рефинансирование является выгодным способом решения своих финансовых вопросов. Благодаря этой процедуре можно облегчить и улучшить свою финансовую ситуацию.